銀行是如何運作的？抽屜協議

說有家銀行沒經過人家同意，私自質押儲戶二十八億存款，這是不可能的事兒啊。

為什麽說不可能呢？我們得從銀行的盈利邏輯去說。

舉個例子吧，假如你有一百塊，你定存銀行了一年利息百分之二能賺多少錢，是不是兩塊錢銀行，那麽這筆巨款呢，得先交百分之十五，就是十五塊啊，給央行用作存款保證金，避免他這個銀行未來資不抵債，你們都去取錢，這就叫最後的保障。

懂了嗎？

同時也是宏觀調控的工具。

你看央行降準百分之一，降的什麽？就是降低了存款準備金啊，全國要有三千多家銀行呀，這一個點加下來至少就是幾千億啊，還不算杠桿了。

市場上上的錢多了，那股市樓市啊就得漲一漲，對吧？然後就得繁榮繁榮，懂了嗎？

這十五塊錢啊，行，也不是白拿的，會按照年化利息的兩倍。

就比如說這四個點兒給到這家銀行，所以銀行靠你的一百塊先賺了多少錢，六毛錢，對吧？啊，這是第一筆錢收入啊，

第二筆啊，就是剩下的八十五塊錢怎麽做，你存進去是二的利息，他給別人放貸款是六的利息，這百分之四是不是就是他的利差三塊四，對吧？

每當國家說啊小微企業也不容易，我給銀行降準，你們拿著錢都去扶持他們小微企業一把吧。結果小微企業的貸款被誰拿走了，這個東西你得問韓毅啊，問他做了多少這類單子。

然後國家又說了啊，小微企業貸款利息太高了，給降低降吧，降點壓力。好，比如從百分之六降到百分之五，少了一個點兒，那這八十五塊錢是不是還是得少賺八毛五，所以他就幹嘛呀，把你的存款利息啊從百分之二降到百分之一，銀行自己是不願意少賺錢的。

你們儲戶來背鍋，明白了嗎？

第三筆收入比較復雜，我們只講其中一個小小的細分啊，就是票據收入。

票據中的一種呢。舉個例子，你去買朋友家的東西需要一百塊錢，但是你只有這一百塊還放到一銀行的，還是定存的，取不出來。

於是呢你讓銀行以你這一百塊定存款，開了張一百塊的支票作為質押，等於是你的錢還在銀行。但是這張支票是銀行為你杠桿出來的錢，等於你暫時擁有了多少錢，二百塊對嗎？

只要你朋友不拿著支票去銀行兌換現金，是不是你就變相的一直擁有這二百塊。

只不過銀行說了，我幫你憑空創造一百塊，解決了你沒有現金的危機，你是不是得給我點利息或者手續費啊，你說行，約定好百分之一的費用，也就是一塊錢。

這一塊錢費用啊，誰給的，你朋友拿著支票去銀行兌現，銀行讓他支付一塊錢，只能給他九十九，你朋友願意嗎？

他可以同意也可以不同意。如果他不同意，就得是你給你本來百分之二年化能賺兩塊錢，現在減去一塊錢，是不是只能賺一塊錢了

那一塊錢就又被銀行賺走了。到此為止，銀行一共從你身上賺多少錢，五塊錢，對吧？

好，問題是現在銀行難呀，幾千家銀行，幾十家上市的，幾十家排隊等上市的，各種燒錢搶客戶，把客戶都搶完了，銀行是有存款任務的呀，沒人來存錢，他可怎麽辦呀？

於是他找到你，說你今年再把你的一百塊存在我們銀行啊，我利息給你給到百分之四，並且你存了當天我就把這四塊錢利息提前給你，這叫利息前置。

常見玩法真的很常見，違規嗎？

當然所以這個東西上不了臺面的，所以它叫抽屜協議啊，是你和銀行之間的小秘密，不需要披露給任何人知道的。

你甚至也不是去赤裸裸的存錢，銀行會把這一百塊包裝各種各樣的資管產品，這百分之四的利息才會變得更加合理。

不然一群人都來說，我們才百分之二，憑什麽你百分之四對吧？得包裝一下，這叫協議存款。

那這麽優惠的條件你肯定同意了，並且你繼續質押這筆存款，開出來支票繼續使用，這叫銀行承兌。

但是銀行說了，這張支票在一年後才能兌現啊，為什麽呢？因為利息我已經提前給你了，這筆錢無論如何得在銀行代購裏面產生足夠的其他收益，我才能給你去釋放出去，對嗎？

但是你朋友著急用錢，於是拿著支票找到了中介，讓中介給他一百塊。但是手續費給到了兩塊錢。一年後，中介拿著支票去銀行兌現支付一塊錢的銀行利息，等於中介賺了多少一塊錢，這叫貼現利差。

大把的中介在做啊，這個中介甚至可以是其他銀行或者其他金融機構啊，很常見的。

你後來一想啊，也不需要真的買東西開支票了啊，你自己搞個殼公司啊，假裝買他東西，把支票開給殼公司。

殼公司拿到支票，自己貼現百分之一變成現金，把錢拿回來，自己接著用。它不美嘛，對吧？

前置四塊錢利息，你拿到手了，減去這一塊錢的貼現費用，是不是等於你賺了三塊錢。

於是啊你發現了財富密碼啊，哪個銀行缺錢，你就去他那存款。

同樣的套路，你一年玩了五次，是不是等於一年賺花了十五塊錢啊，投資回報率百分之十五。

經過日積月累啊，有朝一日你發財了，開了家藥企，搞了七個億的現金在賬上啊，於是你找到了某海銀行，哎，知道他們缺錢，你們銀行缺客戶吧。

來三年企業協議定存前置利息百分之四，兩千八百萬。

先打到我這兒再說，然後你又用這七個億開出七個億支票。

那現在監管嚴了，沒有真實貿易是不能開銀行承兌的。

於是呢你養了一家殼公司，有流水，有開票，明面上就是一家大企業。

這七個億銀行承兌啊，你每半年貼現一次，每次手續費零點五個點，三年貼6次就是三個點兒，利率還剩多少？

七百萬

關鍵這七個億啊，你隨意使用啊，等於你瞬間擁有多少十四個億啊，前四次都很順利啊，總計是二十八億油水啊，銀行的存款任務也完成了。

領導也很開心，你的利差也到手了，你也很開心啊。

關鍵是第五次哎，你的殼公司被舉報了，被人發現是掛靠的，你再往那兒開承兌肯定會被凍結了。

所以你打算提前結束啊這個抽屜協議，那銀行就說了，那咋辦呀，反正本金在我們銀行，我再給你繼續開承兌怎麽樣呢？

你說不行，每開一次我要承擔零點五點手續費，還有可能被凍結，不能再開了。

銀行又說，那就給你轉成活期存款吧，利息百分之二，你把前置給你的利息退回來一千四百萬啊，那你同意嗎？

到嘴的鴨子還能飛了，關鍵是你們的抽屜協議是見不得光的這你心裏很清楚。

所以你翻遍條款發現，只要不光銀行違規，你不需要承擔任何影響，銀行來背鍋啊。

於是你找來媒體把自己打扮成受害者的模樣，說，哎呦，我的二十八億被銀行質押了，還有七個億也被銀行凍結了。

豈有此理啊，哎趕緊把七個億還給我啊，不對，三十五個億還給我啊，簡直是笑死我了呀。

你這麽鬧，豈不是把大家路都堵死了啊？