房貸還款先息後本火了

繼房貸首付比例持續下降，甚至降到15%之後，又冒出來一種新的房貸還款方式：先息後本，突然就火了！

童話聽起來都非常的美好，但給小朋友看的東西，肯定是只有王子和公主結婚就撒花完結了！

至於公主嫁入城堡後如何被王子的後媽收拾之類的後續故事，自然是不適合小朋友觀看的。

所以，小朋友可以劃走了，接下來的故事，童話裏沒有寫。

這種看似對購房者有利的還款方式，真的如表面上看起來那麼美好嗎？

什麼是"先息後本"？

先說結果：先息後本並不是什麼創新。是一種對企業客戶早就有的傳統貸款還款方式，其特點是在一段時間內只支付利息，最後一次性支付本金。

這種還款方式可以減輕借款人短期還款壓力，提高借款人現金流動性和靈活性，所以企業主特別喜歡這種貸款。那麼，這麼好的模式，為什麼之前只針對企業，不早拿出來給購房者呢？

因為其優點和缺點同樣突出優點：因為一直沒償還本金，導致到期時，還款壓力集中在一個很短的時間段內，導致還款違約風險較高！

還款期結束時一次性償還本金，可能會對借款人的經濟造成短期的突然沖擊，如果借款人無法按時償還本金，可能會導致逾期或違約，對信用記錄和信用評級產生不良影響。

"先息後本"為何火了？

初期負擔輕：對於剛需購房群體而言，每月只需支付利息，大大減輕生活壓力。

資金靈活性高：在還款初期，購房者可以將更多的資金用於其他投資或應急。

市場推廣：一些金融機構為了吸引客戶，大力推廣這種超低門檻的還款方式。

"羊毛出在豬身上"的真相

雖然"先息後本"看似美好，但背後隱藏著的風險也不小：

總利息支出增加：由於前期只還利息，本金未減少，長期來看，總利息支出可能會增加。對於兩三年的短期貸款用這種方式，看似區別不大，但拉長到十年二十年甚至三十年的房貸上，這個利息差別之大，可能會大到很多人無法想象！而到期的時候，更是無力承擔！

市場風險：如果市場利率上升，後期的還款成本可能會更高。

房屋增值預期：當然了，如果和過去三十年一樣，房價不斷持續性上漲；幾十年到期後，就算你還不起，把房子賣掉，就好了。但未來的二十年，房價還會持續上漲嗎？你可以看看你身邊那些二十年前的房子，能不能賣出去？

在傳統的房貸還款方式中，購房者需要每月同時償還本金和利息。而"先息後本"則允許購房者在還款初期只支付利息，等到一定期限後，再開始償還本金。這種方式聽起來似乎減輕了購房者的初期負擔，但之前之所以沒有把這個方式放到房貸裏面的原因其實也很好理解：普通大眾並不像企業主一樣，有周期性的訂單和業務往來周期性的收入。

企業主之所以喜歡這樣的貸款，是因為企業主可以根據淡季旺季，安排和規劃自己的收支平衡；也可以根據貿易的周期性，規劃資金的占用和歸還周期。本質上，這種貸款是提供給有業務收入和周期性用款需求的企業客戶。

貸款者具備良好的風險規劃和管理能力以及良好的訂單和營收狀況。而普通的購房者，往往不具備上述條件，這就是這麼好的貸款方式，之前幾十年，從來沒放到房地產市場的真實原因！因為不適合！

"先息後本"的還款方式雖然在短期內減輕了購房者的負擔，但長期來看，會帶來更大的經濟壓力，以及到期時一次性本金還款的巨大負擔！

作為購房者，我們應該全面評估自己的經濟狀況和市場風險，選擇最適合自己的還款方式。

記住，"羊毛出在豬身上"，不要被表面的繁榮所迷惑！