中產家庭投資理財需要多高收益

昨天和一位朋友喝咖啡，他侃侃而談自己的投資經歷，買了什麽股票和基金，然後感嘆虧了多少。我問他：你做這些投資是為了什麽？他一楞：「這不是廢話嗎？為了賺更多的錢啊？」，我繼續問：「那你覺得，賺到多少錢，才算夠呢？」，他想了想：「沒有想過，反正越多越好。」

其實，這就是很多人在投資上虧損的問題所在了。

如果我們參加一個馬拉松比賽，是不是應該會知道自己需要跑多少公裏？是10公裏賽程？還是全馬？有沒有某個比賽會告訴你，我們沒有規定距離，跑到你跑不動倒下為止？如果要跑全馬，是不是就要安排好自己的體力，來進行調整配速？把馬拉松當成1000米賽跑比賽的人，很容易想到他最終的結果。

很多人在投資方面，恰恰就是在根本不知道自己終點目標地瞎跑」！有人逼你必須要當股神？還是欠了一屁股債要把股市當du場搏一把？

至少我的「投資馬拉松目標」很簡單：

無論因為什麽原因失去主動收入，投資理財產生的被動收入足夠我們家節省地生活；

孩子能上什麽大學，看他自己本事，但我希望能給他一份「保底收入」，可以允許他不會純粹為了生存賺錢而工作，可以選擇他喜歡的事業；但這筆錢無法不會讓他躺平；

父母、自己或孩子生病時，有足夠的保險和現金，支付任何突發情況。
只要能實現這三點，其實我不再需要靠投資「賺更多錢。

有寶寶會覺得，這不就是「財務自由」嗎？胡潤的財富自由門檻不是說要上億才能達到嗎？
但畢竟這是一個統計數據。就跟和姚明平均一下身高，這樣的數據對我們個人，沒有任何參考價值。

反而要思考的是：我們家，每個月正常需要花多少錢？

我把這個問題拋給公司的一位同事，他想了想說：我並不打算要孩子，一個月可能兩萬就足夠了。小目標就出現了，一年24萬。如果我們的投資理財，能夠每年產生24萬的被動收入，是不是不用再擔心中年危機的事兒？哪怕突然失業，也依然可以繼續把日子過下去？

那需要多少錢，才能每年有24萬的被動收入？這個就取決於你的投資回報率。如果按照現在大致的定存利率，假設每年3%，那麽就需要800萬，每年就有24萬的利息。我們暫時不考慮通脹，否則金額必須要再高。全部靠定存來理財，這也太保守了！

24萬的被動收入，如果按照3%的定存利率，則需要800萬的本金。全部用定存來理財，這也太保守了，可以看看其他的工具。

如果考慮之前介紹過的美y儲蓄plan，交5年，在11年後，每年就可以提取總保費的8%，一直到終身，那麽理論上只要有等值300萬總保費的計劃，也就是每年60萬保費（5年期），就可以實現這樣的目標。

需要註意的是，這裏沒有計算通脹，畢竟現在的24萬開支，在10年後肯定要上漲更多。但把一個非常模糊的理財目標，轉換成為更具體些的數字，就相當於在馬拉松比賽裏，設置好了5公裏、半程、以及最後5公裏等Checkpoints，讓我們知道進度在哪裏，還需要付出多少努力。好過完全沒有計劃，年紀越大越被動

那還有哪些投資理財可以創造被動現金流呢？

銀行定存：最穩妥，回報率也最低的被動現金流，但目前利率在下降；可以考慮美元定存；

內地增額終身壽：保證回報，6年後，大約可以每年創造總保費的3%-3.3%現金流；

A股和港股的收息股：比如公用股類似於長江電力（Agu）、長江基建（港gu），股息率在4%-5%左右；目前四大行，港股股息率在8%左右；理論上，每年股息還有增長，但股價會有波動；

美元儲蓄：10年後，每年可以創造總保費的8%左右被動收入；

美股收息股：股息率一般在3%左右，但是部分優質股票，已經保持50年以上連續股息增長，被動現金流非常穩定；同樣也可能會有股價波動的風險。

用美y保險+股票收息的方式，來創造我的被動現金流。

每一筆儲蓄，我都會轉化為：它會產生多少被動現金流，而不是本金金額。很多人會計算自己有多少「資產」或者「凈資產」，其實這個意義不大，因為大部分人的財產依然是房產，而如今真想賣房子的時候，能不能以市價賣出去？目前這市況恐怕要割肉。資產，可能無法變現。

相反，咱們談論每年能收到多少被動收入，這樣的錢是實打實的現金，可以讓我們自由支配也是我們自由的底氣。

那時，去你的996工作製，去你的中年危機，我們可以選擇自己想要的生活！